Restrukturyzacja kredytu to doskonałe rozwiązanie nie tylko w trudniejszej sytuacji finansowej. Nie oznacza to jednak, że zawsze jest opłacalne. Aby ocenić, czy warto zdecydować się na restrukturyzację kredytu, warto poznać najpierw niuanse, a tych wcale nie brakuje.
Kredyt restrukturyzacyjny – na czym polega? Definicja
Jak podpowiadają proste w tym przypadku zasady słowotwórcze, restrukturyzacja to ponowna zmiana struktury. Ta czynność w odniesieniu do kredytów oznacza całkowitą zmianę dotychczasowego sposobu spłat rat kredytowych. Nowe zasady dotyczące danego zobowiązania będą obowiązywały w danym okresie i będą spisane w formie nowej umowy – najczęściej aneksu do poprzedniej umowy kredytu.
Najczęściej w pierwszym okresie restrukturyzacji spłaca się tylko raty odsetkowe pomijane są za to raty kapitałowe. Będzie to bardzo duża ulga, choć też nie należy tutaj spodziewać się minimalnych rat zwłaszcza, jeśli po restrukturyzację musieliśmy sięgnąć dość wcześnie.
Zgodnie z definicją restrukturyzacja kredytu przeznaczona jest dla osób, które popadły w problemy finansowe. To rozwiązanie staje się dostępne zazwyczaj po tym, gdy wykorzystane zostały inne możliwości takie, jak np. wakacje kredytowe, czyli kilkumiesięczna przerwa w spłacie zobowiązania. Czasem jednak o restrukturyzację kredytu można ubiegać się wcześniej i w innych okolicznościach. Restrukturyzacja kredytu jest również naturalnym procesem w trakcie konsolidacji różnych zobowiązań.
Główne rodzaje restrukturyzacji kredytu
Proces restrukturyzacji kredytu zawsze musi być odpowiednio dostosowany do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Istnieje kilka głównych form restrukturyzacyjnych, z których najpopularniejsza jest zmiana terminu zobowiązania. Wówczas dotychczasowy termin spłaty zadłużenia zostaje wydłużony (reguluje to sporządzany od nowa i podpisywany aneks do umowy). Wraz z dłuższym czasem spłaty naturalnie zmniejsza się wysokość miesięcznej raty. Nawet, jeśli restrukturyzujemy najtańszy kredyt gotówkowy, będzie to dużą pomocą w sytuacji, gdy występują problemy ze spłatą.
Alternatywnym sposobem na restrukturyzację, na który nie każdy kredytodawca może się zgodzić, jest obniżenie wysokości kosztów dodatków. Chodzi więc przede wszystkim o oprocentowanie i prowizje kredytu. Jeszcze inną metodą jest skorzystanie z tzw. rat balonowych. Nieco upraszczając, jest to pewnego rodzaju przeciwieństwo rat malejących. Na początku wysokość miesięcznych rat będzie bardzo niska, z czasem jednak zacznie ona szybko rosnąć.
Konsolidacja jako alternatywa dla restrukturyzacji
Restrukturyzacja jednego długu niewiele pomoże, jeśli istnieje problem ze spłatą wszystkich posiadanych zadłużeń. W takich okolicznościach warto rozważyć konsolidację kredytów. To proces, który także jasno zmienia dotychczasowe zasady dotyczące spłat, ale przede wszystkim umożliwia połączenie wszystkich zobowiązań w jedno. Łączny koszt po stronie kredytobiorcy może być wyższy, jednak zyskuje się to, co w takich sytuacjach jest najcenniejsze – czas. W zależności od różnych czynników można dobrać odpowiedni okres kredytowania, a więc także wysokość miesięcznej raty, która powinna być niższa, niż przed konsolidacją. Dzięki temu łatwiej odzyskamy utraconą płynność finansową.
Czy warto decydować się na restrukturyzację kredytu?
Restrukturyzacja kredytu zazwyczaj nie jest dostępna dla każdego. Jeśli jednak popadliśmy w trudności finansowe, warto rozważyć takie rozwiązanie. Restrukturyzowane zadłużenie będzie łatwiejsze do spłaty. Samo ubieganie się i otrzymanie restrukturyzacji nie wpłynie negatywnie na naszą historię tak, jak mnożące się braki spłat rat i grożące postępowanie dłużne.
